L’assurance des motos, scooters et autres deux-roues

Seule assurance obligatoire, elle permet l’indemnisation des dommages causés aux tiers par le gardien, le conducteur du véhicule ou son passager :

• blessures ou décès subis par le passager, un piéton ou l’occupant d’un autre véhicule…
• dégâts causés aux autres scooters, motos, deux-roues, voitures, immeubles…

Sont ainsi couverts au titre de cette garantie de responsabilité civile, le gardien ou le conducteur du véhicule, qu’il soit ou non autorisé. Cependant, après avoir indemnisé les victimes, l’assureur dispose d’un recours contre la personne qui a obtenu la garde ou la conduite du véhicule contre le gré du propriétaire.

Le non-respect de cette obligation d’assurance est constitutif d’un délit. Une amende, mais aussi une suspension de permis et une mise en fourrière du véhicule peuvent être appliquées.

Afin de permettre le contrôle du respect de cette obligation légale par les forces de l’ordre, le certificat d’assurance (ou vignette) doit être apposé de façon visible à l’avant du deux-roues. Par ailleurs, l’attestation d’assurance ou carte verte pourra également faire l’objet d’une vérification.

L’assurance obligatoire a un objet limité : couvrir les dommages causés aux autres. Bien assurer sa moto ou son scooter, c’est aussi penser à souscrire des garanties complémentaires adaptées à ses propres besoins. Leur étendue peut varier selon les contrats et les sociétés d’assurances.

Les dommages subis par le deux-roues

La garantie dommages tous accidents 

Elle couvre tous les dommages matériels subis par le deux-roues, quel que soit le type d’accident ou la faute commise par son conducteur.

La garantie dommages collision

Elle ne joue qu’en cas de collision avec un piéton, un autre véhicule ou un animal dont le propriétaire est identifié.

Certains accessoires qui ne figurent pas dans le catalogue du constructeur ne sont pas toujours pris en charge. Pour qu’ils bénéficient d’une garantie d’assurance, il faut le demander à l’assureur lors de la souscription du contrat.

La plupart des contrats excluent du bénéfice de la garantie dommages tous accidents et dommages collision les conducteurs contrôlés avec un taux d’alcoolémie dépassant les limites autorisées.

Les garanties incendie et vol

Elles permettent de recevoir une indemnité égale à la valeur du véhicule le jour de l’incendie ou du vol, ou à une valeur précisée dans le contrat.

En principe, la garantie incendie inclut aussi l’indemnisation des conséquences d’une explosion, de la chute de la foudre ou d’une combustion spontanée.

La notion de vol est définie par le contrat. Elle peut se limiter à la soustraction frauduleuse ou être étendue à toute dépossession réalisée contre le gré du propriétaire.

Pour bénéficier de la garantie vol, des mesures de prévention, variables selon les contrats, sont souvent exigées.

Le vol des accessoires et des pièces de rechange n’est parfois couvert qu’en cas de tentative de vol du deux-roues ou d’effraction du local dans lequel il est garé.

En cas de vol, l’indemnité est versée passé le délai indiqué au contrat (en général trente jours). Si le deux-roues est retrouvé entre-temps, une indemnisation des éventuels dégâts causés par les voleurs est prévue.

Le vandalisme peut être couvert en annexe à la garantie vol, dans des limites variables selon les contrats.

Les garanties attachées obligatoirement aux garanties dommages facultatives

Si le contrat comporte une garantie dommages au véhicule (tous accidents, dommages collision, vol, incendie…), le deux-roues est automatiquement couvert en cas de catastrophe naturelle, catastrophe technologique, tempête et attentat.

Les catastrophes naturelles

Le deux-roues est assuré pour les dégâts causés par une catastrophe naturelle (inondation, avalanche, tremblement de terre…). Cette garantie joue après parution au Journal officiel de l’arrêté ministériel constatant l’état de catastrophe naturelle. Une franchise de 380 euros est applicable.

Les catastrophes technologiques

Cette garantie couvre les dommages résultant des catastrophes technologiques ayant fait l’objet d’un arrêté au Journal officiel. Les dommages sont alors réglés sans franchise. 

La tempête

Les dégâts causés par la tempête sont indemnisés.

Les attentats et actes de terrorisme

La garantie attentat couvre les dommages résultant d’actes de terrorisme et d’attentats subis sur le territoire national.

Les garanties non attachées aux garanties dommages facultatives

Les émeutes et mouvements populaires

A la différence de la garantie attentat, elle n’est pas obligatoirement acquise. Toutefois, de nombreux contrats offrent la possibilité de garantir les véhicules pour les dégâts consécutifs à une émeute ou à un mouvement populaire.

Les forces de la nature

Les contrats d’assurance comprennent parfois une garantie forces de la nature, qui joue en cas d’événements naturels non officiellement déclarés catastrophes naturelles.

Les options spécifiques pour les motards

• la garantie du casque ;
• la garantie des accessoires hors série en cas de vol total du véhicule ou d’un dommage (top case, bulle…) ;
• la garantie contre la détérioration des équipements de protection du motard (gants, blouson, combinaison) à la suite d’un accident couvert par une garantie dommages ;
• la garantie des bris d’optiques.

Une option intempéries est parfois proposée : elle tient compte de l’utilisation saisonnière de la moto. La période de non-utilisation, le plus souvent comprise entre trois et six mois, est fixée à la souscription.

Les dommages subis par le conducteur

Le conducteur est blessé lors d’un accident dont il porte l’entière responsabilité ou pour lequel personne n’est responsable (chute d’un arbre lors d’une tempête, verglas…).

La garantie du conducteur lui permet d’être indemnisé.

Par exemple, elle prend en charge, selon les contrats :

• les frais médicaux, chirurgicaux, pharmaceutiques, d’hospitalisation et les prothèses ;
• le préjudice financier lié à un arrêt de travail ou à une incapacité permanente ;
• le préjudice lié au décès.

Les assureurs proposent deux formules de garanties :

• de type forfaitaire, avec des capitaux fixés par le contrat en cas d’incapacité permanente ou de décès. Sans précision particulière au contrat, les prestations s’ajoutent aux indemnités qu’un tiers responsable peut être amené à verser ;
• de type indemnitaire, avec une indemnisation de l’ensemble du préjudice de l’assuré, avec, parfois, des plafonds de garantie et une franchise.

La plupart des contrats excluent de la garantie les personnes qui conduisent :

• sous l’emprise d’un état alcoolique ;
• sans autorisation administrative (permis de conduire ou brevet de sécurité routière pour les cyclomoteurs) ;
• sans l’accord du propriétaire.

Les garanties de services

L’assurance protection juridique

Différentes garanties peuvent être proposés soit dans un contrat autonome, soit dans un contrat support (contrat d’assurance deux-roues).

La garantie défense pénale et recours suite à accident

Elle prend en charge la défense pénale et le recours de droit commun en vue d’obtenir la réparation d’un préjudice personnel de l’assuré, suite à accident. Par exception, la défense pénale peut intervenir en dehors de tout accident.

La garantie de protection juridique dénommée

Elle couvre un domaine d’intervention précis et est dénommée par son champ d’intervention, par exemple protection juridique domaine automobile.

La garantie de protection juridique générale

Elle est le cumul de tout ou d’une grande partie des protections juridiques dédiées à des domaines précis et couvre la plupart des litiges de la vie quotidienne.

La garantie assistance : pour le véhicule et pour les passagers

Cette garantie permet d’être dépanné et remorqué en cas de panne ou d’accident.

De nombreux contrats comprennent aussi l’envoi de pièces détachées, les frais d’hébergement pendant la durée de la réparation ou de conduite à destination, les frais de récupération du véhicule et le paiement d’une caution à l’étranger.

L’assistance aux passagers inclut généralement le rapatriement en cas d’accident ou de maladie, le remboursement des frais médicaux engagés à l’étranger, le rapatriement du corps en cas de décès.

Il convient de vérifier s’il existe une franchise kilométrique en cas de panne et si les services d’assistance s’appliquent dans les pays étrangers traversés. La société d’assistance assure elle-même le service de ces prestations en nature sur simple appel téléphonique après avoir vérifié l’existence de la garantie.

Etre bien assuré c’est aussi…

… Circuler avec un véhicule conforme aux préconisations du constructeur

L’accident causé ou subi par un deux-roues dont les caractéristiques ont été modifiées (débridage notamment), risque de ne pas être pris en charge par l’assureur.

… Conduire avec des papiers en règle

En cas d’accident, en deçà de l’âge requis et à défaut du permis approprié, l’assureur aura le droit de réclamer les sommes versées aux victimes.

… Répondre le plus exactement possible aux questions posées par l’assureur

Les conséquences d’une omission ou d’une fausse déclaration sont lourdes en cas d’accident : 

• réduction des indemnités dues à l’assuré et remboursement par ce dernier d’une partie des sommes versées aux victimes ;
• nullité du contrat en cas de mauvaise foi prouvée de l’assuré (l’assurance ne joue pas).

… Vérifier l’assurance en cas d’emprunt ou de prêt

L’obligation d’assurance incombe à celui qui fait circuler le véhicule. Si son propriétaire n’est pas l’utilisateur et qu’il n’en a pas la garde, sa responsabilité n’est pas engagée en cas d’accident de la circulation. De plus, certains contrats sont assortis d’une clause de conduite exclusive qui engage l’assuré à être le seul conducteur du véhicule. Donc, avant d’emprunter un deux-roues pour des besoins personnels, il faut vérifier que l’assurance est en règle.

… Ne pas conduire sous l’empire d’un état alcoolique

Lorsqu’un conducteur en état d’imprégnation alcoolique provoque un accident, sa garantie de responsabilité joue à l’égard des autres (y compris d’un passager) mais :

• blessé, il ne recevra rien au titre de la garantie du conducteur ;
• il ne sera pas remboursé des réparations de son véhicule ;
• il ne sera pas défendu par sa société d’assurances devant les tribunaux répressifs.

Par ailleurs, l’assureur a le droit d’augmenter sa cotisation à l’échéance annuelle suivante (dans la limite de 150 % s’il n’y a pas d’autres infractions sanctionnées et de 400 % en cas de sanctions multiples : suspension de permis, condamnation pour délit de fuite…) ou de résilier immédiatement son contrat s’il y a condamnation.

… Vérifier les limites territoriales du contrat avant de partir à l’étranger

La garantie de responsabilité civile joue lorsque le véhicule circule sur le territoire des Etats figurant sur la carte verte. Pour circuler sur le territoire d’un autre Etat, le conducteur doit demander une extension de garantie. S’il est impossible de s’assurer en France pour certaines destinations, le conducteur peut le faire à la frontière du pays concerné. En revanche, la couverture peut être plus réduite pour les garanties facultatives.

… S’informer sur le contrat d’assurance avant de s’engager

Avec un devis, l’assureur remet un résumé des conditions générales du contrat. Il est important de lire attentivement cette notice d’information et la proposition de contrat avant de signer.